С 1 апреля 2026 года россиянам, которые берут краткосрочные займы в микрофинансовых организациях, переплачивать сверх нового потолка уже нельзя. Максимальная переплата по займу снижена со 130% до 100% от суммы долга — и в эти 100% входят все проценты, штрафы и комиссии разом. Это не просто цифра в законе: реальная экономия для тех, кто допускает просрочки и не успевает погасить долг вовремя.
Что значит лимит переплаты 100% — в рублях и на примерах
Для добросовестного заемщика этот лимит вообще не ощущается. При ставке 0,8% в день и погашении за 30 дней переплата составит около 24% — несравнимо ниже нового потолка.
Ограничение работает именно для тех, кто накапливает долг. Сравним:
| Сумма займа | Максимум к возврату в 2025 г. (130%) | Максимум к возврату в 2026 г. (100%) |
| 10 000 руб. | 23 000 руб. | 20 000 руб. |
| 30 000 руб. | 69 000 руб. | 60 000 руб. |
| 50 000 руб. | 115 000 руб. | 100 000 руб. |
Разница — реальные деньги. В сумму 100% входит всё: и проценты, и пени, и любые комиссии. МФО не может взыскать больше — ни через суд, ни через коллекторов.
Обратите внимание: ограничение действует только по займам сроком до одного года. Долгосрочные продукты регулируются отдельно.
Что такое ПСК и почему 200% — ключевой порог
ПСК — полная стоимость кредита — это годовая ставка, в которой учтены все расходы по займу. Именно этот показатель МФО обязаны указывать в договоре.
Типичный займ до зарплаты выдается под 0,8–1% в день. В пересчете на год это 292–365% — то есть автоматически выше порога 200%. Все новые ограничения 2026–2027 годов касаются именно таких дорогих займов с ПСК выше 200% годовых. Если оформляется обычный потребительский кредит в банке или займ с ПСК ниже 100% — новые правила его практически не затрагивают.
Три этапа закона: когда и что меняется
Закон принят Государственной думой в декабре 2025 года и вводится поэтапно, чтобы рынок успел перестроиться.
| Дата | Что меняется |
| 1 апреля 2026 | Переплата по займам сроком до года — не более 100% от суммы долга |
| 1 октября 2026 | Нельзя оформить третий займ с ПСК выше 200%, если уже есть два действующих |
| 1 апреля 2027 | Нельзя взять новый займ с ПСК > 200% при непогашенном старом + пауза 4 дня после погашения займа с ПСК > 100% + запрет новации долгов |
Логика прозрачна: сначала сделали дешевле, потом ограничили количество, потом закроют схемы перекрытия долгов.
Долговая карусель — теперь под запретом
Раньше схема работала так: берешь новый займ в другой МФО, закрываешь старый, перехватываешь до зарплаты. Каждая организация видела только свою часть долга — кредитная история по другим МФО не проверялась автоматически.
Теперь перед каждой выдачей МФО обязана запросить данные во всех квалифицированных бюро кредитных историй. Если система видит два действующих займа с ПСК выше 200% — автоматический отказ. Никаких «я почти закрыл».
С апреля 2027 года запрещена и новация долга — когда вместо реструктуризации МФО предлагала оформить новый договор, включив в сумму старый долг с процентами и штрафами. Теперь такая перепаковка прямо запрещена законом. При затруднениях с погашением остается пролонгация — до пяти раз в год.
Совет: если вы сейчас в ситуации «займ на займ», не ждите октября. Каждый новый запрос в МФО оставляет след в кредитной истории и снижает скоринговый балл — даже если пришел отказ.
Что делать, если уже несколько займов
До октября 2026 года еще есть время разобраться с долговой нагрузкой, пока инструменты доступны.
- Посчитать реальную нагрузку. Сложите все ежемесячные платежи и разделите на доход. Если результат близок к 50% — это критический порог.
- Проверить кредитную историю. Дважды в год — бесплатно в любом квалифицированном БКИ. Убедитесь, что закрытые долги отражены как погашенные.
- Не рассылать заявки веером. Несколько запросов подряд снижают скоринг еще до того, как пришел отказ.
- Рассмотреть рефинансирование. Объединить несколько займов в один с принципиально другой ставкой — это снижает ежемесячную нагрузку и выводит из-под ограничений по количеству.
Рекомендуется: если есть возможность, погасить хотя бы один из займов с ПСК выше 200% до 1 октября. После этой даты получить третий займ для перекрытия долга уже не выйдет.
Добросовестных заемщиков изменения почти не касаются
Все новые ограничения написаны для тех, кто уже попал в долговой круговорот. Берете займ один раз, платите в срок и закрываете — вы не почувствуете разницы почти ни в чем.
Но есть один нюанс даже для аккуратных заемщиков: с апреля 2027 года между погашением одного займа с ПСК выше 100% и оформлением нового появляется обязательная пауза в 4 календарных дня. Это правило работает шире, чем ограничение по количеству: под него попадают все займы с ПСК от 100%, а не только самые дорогие.
Один признак нарастающих проблем — когда займ берется не на нужду, а чтобы закрыть прошлый долг. Если это про вас, лучше идти к реструктуризации сейчас, а не ждать, пока апрельские ограничения закроют доступ к новым займам совсем.