POS-кредит, карта рассрочки и другие сервисы оплаты: что лучше выбрать

Купи сейчас и заплати позже — такой принцип лежит в основе программ с покупкой товаров в рассрочку. Расскажем о разных способах расчета за покупки и их особенностях, и какой вариант стоит выбрать в зависимости от конкретной ситуации.

POS-кредит

Оформить потребительский кредит на покупку товара можно в магазине. Оплата происходит за счет денег банка, поэтому отдавать долг нужно ему. Покупатель подписывает договор, в котором указана стоимость кредита, процентная ставка, график выплат и срок погашения (варьируется от 3 месяцев до 3 лет).

Главные недостатки решения — программы от ограниченного количества банков и более высокие проценты по сравнению с обычными кредитами наличными. Но зато ответ на заявку приходит быстро.

Альтернативным вариантом может быть решение взять кредитку. Кредитная карта позволяет оплачивать покупки в пределах установленного лимита, а при правильном использовании — например, в рамках грейс-периода — избежать начисления процентов. Это удобный инструмент для тех, кто хочет распределить траты во времени, сохраняя гибкость в управлении личными финансами.

POS-займы

Альтернатива POS-кредитам для граждан с неидеальным кредитным прошлым. Займы выдают микрофинансовые организации. Проценты начисляются ежедневно. В среднем ставка составляет 0,3% в сутки (более 100% годовых).

Рассрочка от банка

Данный продукт отличается обычного кредита отсутствием плата за пользование кредитными средствами. Понадобится ежемесячно вносить одинаковые платежи на протяжении определенного срока. Как правило, он составляет от трех месяцев до пары лет.

По факту переплата будет. Эта сумма просто закладывается в стоимость товара. Например, магазин предлагает купить ноутбук в рассрочку за 60 000 рублей и погашать задолженность постепенно на протяжении года. Но если приобретать товар за свои деньги, цена на него уже другая — 54 000 рублей. Соответственно, переплата составит 6 000 рублей.

На ценнике указывается две цены: минимальная за покупку за счет своих денег и большая — при оплате товара в рассрочку. Реже магазины устанавливают фиксированную стоимость независимо от способа расчета.

Вероятность одобрения рассрочки зависит от состояния кредитной истории. При наличии темных пятен в КИ она ниже.

Рассрочка от торговой точки

Сам магазин может продать товар в рассрочку без участия финансово-кредитной организации. Однако бывает так, что после этого продавец переуступает право требования долга банку.

При таком варианте расчета не предусмотрено оформление кредитного договора. Это означает, что продавец не обязан передавать сведения в бюро кредитных историй, так как он не является участником финансового рынка. Также он не станет проверять КИ потенциального покупателя, чтобы оценить его благонадежность.

У рассрочки от магазина есть ряд недостатков:

• небольшой выбор товаров, которые можно купить в рассрочку;
• короткий срок погашения задолженности;
• уплата первоначального взноса;
• подключение допуслуг — страховки, обслуживание в сервисном центре и др. (от них нельзя отказаться как при получении кредита в банке).

Спрос на такой вид рассрочки незначительный. Также этот инструмент не одобряет Центробанк. Еще в 2021 году он заявлял о рисках, связанных с отсутствием у продавцов обязанности по передачи данных в БКИ. Из-за этого невозможно рассчитать реальную долговую нагрузку граждан

Карты рассрочки

В некоторых банках можно оформить карты рассрочки. Их схожи с кредитками — нужно вернуть потраченные деньги в течение установленного срока. Если вносить платежи вовремя, проценты не начисляются. В случае нарушения условия погашения долга банк начисляет неустойку.

В этом случае банк получает прибыль за счет комиссий от магазинов. Поскольку карта рассрочки схожа с кредиткой, при ее выдаче проверяется кредитная история. Информация обо всех платежах по ней тоже передается в БКИ.

BNLP-сервисы

Еще один сервис с постепенным расчетом за товар. Используется интернет-магазинами и маркетплейсами. Покупатель добавляет в корзину нужную вещь, выбирает оплату частями и оплачивает часть покупки (обычно 25%). Остальная сумма списывается с карточки автоматически в течение определенного периода.

В этом случае банк получает доход за счет комиссий от партнерских магазинов и штрафов, если покупатель нарушил срок погашения долга. При использовании BNPL-сервисов не предусмотрено заключение кредитного договора, поэтому кредитная история не запрашиваются и данные о платежах не передаются в БКИ.

Но покупателям предлагают более короткие сроки возврата денег, чем при обычном потребкредите или рассрочке (иногда на погашение задолженности предоставляется всего месяц). Поэтому невыгодно использовать сервис для покупки дорогостоящего товара.

Как выбрать подходящий способ оплаты товара

При выборе оптимального способа расчета следует учитывать свои потребности:

• Своевременное погашение POS-кредита позволит улучшить кредитную историю.
• POS-займы подходят людям с неидеальной КИ.
• Перед оформлением рассрочки необходимо сравнить стоимость товара в выбранной и других торговых точках: вероятно, удастся купить нужную вещь по более привлекательной цене.
• Данные об использовании BNPL-сервисов не попадают в кредитную историю. Такой способ оплаты подходят для оплаты мелких и средних покупок, так как срок возврата денег небольшой.