Россияне массово ограничивают доступ к кредитам и меняют финансовые привычки

В России всё больше граждан принимают решение добровольно отказаться от возможности брать кредиты. Это явление становится заметным трендом: число заявлений на самозапрет кредитования быстро растёт. Почему миллионы людей предпочитают ограничить свой доступ к займам, и какие перемены это несёт для банковского сектора и экономики? Главный вопрос — что стоит за этим масштабным переходом к осторожности и как он отразится на будущем финансового рынка?

Реакция регуляторов и меры по защите заемщиков

Центральный банк России поддерживает развитие инструментов защиты заёмщиков. Глава регулятора Эльвира Набиуллина сообщила, что почти 17 млн граждан воспользовались правом на самозапрет с марта 2025 года. По её словам, это важный шаг к формированию ответственного поведения клиентов на кредитном рынке.

В сентябре заработал автоматизированный механизм, который предусматривает специальный период для обдумывания перед оформлением крупных кредитов. Такой подход даёт будущим заёмщикам возможность оценить свои реальные потребности и финансовое положение до подписания договора. В этот период имеет смысл просмотреть список кредитов онлайн, чтобы трезво оценить альтернативы и избежать импульсивного решения. Банки и эксперты считают этот шаг полезным для снижения числа необдуманных решений.

В мировой практике существуют аналогичные меры, но в большинстве случаев они реализованы только в ограниченном объёме или как часть крупных программ по защите потребителей. Российская инициатива выглядит масштабной и во многом экспериментальной.

Динамика самозапретов на кредиты

Число россиян, подавших заявления о самозапрете на кредиты, увеличивается рекордными темпами. По данным Объединённого кредитного бюро (ОКБ), за октябрь 2025 года зарегистрировано 1,29 млн обращений на ограничение доступа к займам. Месяцем ранее, в сентябре, их было около 1 млн, а в августе — 911 тысяч (источник: ТАСС, ОКБ). Рост получился весьма значительным всего за три месяца.

Анализируя общий итог, с момента запуска сервиса в марте 2025 года поступило 17 млн заявлений на самозапрет. На 1 ноября действуют ограничения почти у 15 млн граждан. Это свидетельствует о том, что многие россияне настроены серьёзно и предпочитают длительные или постоянные меры финансовой предосторожности.

По информации пресс-службы ОКБ, подавляющее большинство клиентов выбирают полный запрет на кредитование. Такой вариант составил примерно 91% всех оформленных обращений, что говорит о высокой степени решимости среди заявителей. Частичный запрет оказался менее популярным.

Причины популярности самозапретов

Появление и рост самозапретов объясняется несколькими факторами. Во-первых, многие россияне опасаются увеличения долговой нагрузки, особенно на фоне роста ставок по кредитам, которые, по данным Центробанка, сохраняются на высоком уровне. Люди стараются избежать ситуаций, когда кредитные обязательства становятся неподъёмными.

Во-вторых, на динамику влияют изменения в финансовом поведении. По мнению финансовых аналитиков, всё больше граждан осознанно избегают соблазна взять необдуманный заём. Информационные кампании по повышению финансовой грамотности и рассказы о рисках неуправляемого кредитования сыграли здесь заметную роль.

Экономическая нестабильность и волатильность рынка также вносят свой вклад. Семейные бюджеты испытывают дополнительное давление из-за инфляции и роста стоимости товаров и услуг. Это мотивирует людей защищать себя от излишних рисков, связанных с долговыми обязательствами.

Эксперты ОКБ подчёркивают, что новая волна заявлений во многом связана с желанием граждан лично контролировать возможность доступа к кредитам. Как утверждает представитель Центробанка, “мы наблюдаем повышение ответственности среди заёмщиков, и этот процесс нуждается в поддержке”.

Что же движет миллионами россиян, которые добровольно ограничивают свои кредитные возможности? Этот вопрос остаётся открытым, хотя большинство аналитиков сходятся во мнении, что причиной является комбинация рациональных страхов и повседневного опыта.

Как работает сервис самозапрета

Сервис самозапрета — это специальный механизм, который позволяет гражданину добровольно ограничить возможность получения кредитов и займов на своё имя. Такое решение можно оформить онлайн через портал государственных услуг или в офисе банка. Сервис был официально запущен в марте 2025 года, что стало ответом на запрос общества по повышению ответственности в финансовой сфере.

Процедура достаточно проста. Заявитель выбирает между полным запретом на любые кредиты или частичным ограничением (например, только на определённые виды займов или суммы). Другой важный аспект — возможность отмены. За восемь месяцев действия сервиса 1,2 млн россиян воспользовались правом снять запрет, что показывает гибкость подхода.

Среди преимуществ для граждан называют снижение риска мошенничества с оформлением кредитов на чужое имя и контроль над собственными финансовыми решениями. В то же время введение самозапрета требует внимательного отношения, поскольку отмена может занять дополнительное время и создать временные неудобства при острой необходимости в заёмных средствах.

Влияние массовых самозапретов на банки и кредитный рынок

Резкое увеличение числа самозапретов уже ощутили банки. По словам представителей банковского сектора, это приводит к снижению числа потенциальных клиентов и корректировке стратегий по выдаче кредитов. Ограничение доступа к займам влияет на структуру клиентской базы: среди оставшихся претендентов всё чаще встречаются люди с более высоким уровнем дохода и устойчивым финансовым положением.

В ближайшем будущем объёмы кредитования могут сократиться, что скажется на прибыли банков. Некоторые эксперты считают, что продолжение тренда вынудит банки переходить к более консервативным моделям оценки платёжеспособности.

Одновременно появляются альтернативные мнения. Допускается, что самозапреты приведут к развитию новых финансовых продуктов, ориентированных на потребности осторожных клиентов. Примеры из мировой практики показывают: массовое ограничение доступа к кредитам стимулирует инновации и новые способы управления рисками.

Перспективы и вопросы на будущее

Сохранится ли стремление к массовому самозапрету в ближайшие месяцы? Всё зависит от экономической ситуации, доступности кредитов и политики регуляторов. По мнению специалистов Центробанка, дальнейшее развитие сервисов самоограничения возможно, если граждане продолжат осознанно подходить к своим финансовым решениям.

Что ждёт рынок кредитования, если миллионы россиян продолжат ограничивать свои возможности по займам? Необходимость найти баланс между защитой интересов потребителей и поддержанием доступности кредитов становится всё актуальнее. Как банки и государство будут реагировать на этот вызов — главный вопрос для отрасли, ответа на который пока нет.