Кот и пес: какую экзотику предлагают хозяевам домашних животных страховщики

По сравнению с зарубежной практикой рынок нестандартного страхования в России пока не сформировался. Но спрос на экзотические страховые программы растет, в первую очередь среди владельцев домашних животных. Разбираемся, какие страховые продукты предлагают отечественные страховщики.

Мировой опыт. Мировым лидером в страховании домашних животных является Швеция. Первый договор страхования домашних животных в этой стране был подписан еще в 1924 году. В настоящее время в Швеции застраховано около 80% питомцев. На втором месте — Великобритания, где застраховано около 35% домашних животных. Интересно, что в США застраховано не более 1% питомцев, несмотря на то, что 68% американцев владеют домашними животными.

Зарубежная практика показывает, что стоимость полиса страхования домашних животных возрастает в связи с повышением стоимости оказания ветеринарных услуг, а также в связи со способами их лечения с использованием современных передовых технологий и новых лекарств.

Страхование домашних животных в некоторых странах является лицензируемым видом страхования и осуществляется по аналогии с добровольным медицинским страхованием (ДМС). При этом разрешено осуществление комбинированного страхования, которое основано на включении в программу ДМС и питомца владельца полиса.

Лидером страхования гражданской ответственности владельцев домашних животных является Германия. Владельцы опасных пород собак в обязательном порядке осуществляют страхование своей ответственности за вред, причиненный питомцем третьему лицу. Сумма страхового покрытия составляет 3 млн евро, а годовой страховой взнос — около 80 евро. При нарушении правил выгула собак, в том числе при выгуле в неположенном месте, предполагается установление повышающего коэффициента к сумме страхового полиса.

Если сравнивать российский и зарубежный сегмент экзотических (нестандартных) страховых продуктов, то можно сделать вывод, что зарубежный рынок более эффективен. Во-первых, владельцы домашних животных осознанно подходят к необходимости страхования, понимая, в чем его польза; во-вторых, существует расширенный перечень страховых услуг и страхового покрытия; в-третьих, существует развитый специализированный страховой сервис при страховании домашних животных.

У нас. В России страховщики не проявляют инициативу в проведении подобного страхования, оно остается добровольным, и основным потребителем страховых услуг является владелец питомца. Если ранее среди россиян наиболее востребованным было страхование породистых и титулованных домашних животных, то в последнее время повысился спрос на страхование питомцев независимо от породы. То есть можно сказать, что появление экзотического страхового продукта — скорее ответ на запрос владельцев животных.

Достаточно распространено ветеринарное страхование животных, которое подразумевает включение в страховые программы, например, таких опций, как заочное консультирование при заболевании питомца и оказание первой помощи при вызове ветеринара. Для заключения договора страхования владелец питомца обязан представить ветеринарный документ, подтверждающий наличие у питомца всех необходимых прививок, особенно от бешенства. Стоимость полиса зависит от условий и срока страхования, породы и возраста животного и т.д. В среднем страховой платеж составляет от 5 до 8 тыс. рублей в год. Условия страхования зависят от выбранной страховой программы и правил страхования домашних животных, разработанных страховой компанией.

Наиболее распространенными рисками, от которых осуществляется страхование домашних животных, являются несчастные случаи, заболевания, гибель в результате пожара или стихийного бедствия, пропажа. В последние годы в этот перечень включаются риски от укуса клещей, особенно в период их активного воздействия на животных.

Рекомендации лучших ветеринаров. Страхование домашних питомцев проводится по различным программам в зависимости от вида животного, возраста, состояния здоровья и прочих критериев. Например, в одной из компаний разработана страховая программа «Зоополис», благодаря которой домашние животные могут получить медицинскую помощь в лучших ветеринарных клиниках. Полная опция страховой защиты может быть реализована по специальной программе, в которой, помимо ветеринарной помощи, предусмотрены диагностика, пребывание в ветеринарной клинике и другое.

Наличие страхового полиса при страховании домашних животных позволяет получить квалифицированную ветеринарную помощь в случае заболевания питомца или несчастного случая с ним. Кроме того, существует специальная страховая программа, предусматривающая только заочные консультации ветеринарных врачей с использованием телемедицины, то есть удаленного консультирования.

В другой компании договоры страхования животных заключаются как с хозяевами домашних питомцев, так и с владельцами животных, зарегистрированных в клубе, питомнике породистых собак (охотничьих, служебно-спортивных, комнатно-декоративных пород) и породистых кошек. При этом на страхование принимаются здоровые вакцинированные животные в возрасте от 3 месяцев до 10 лет. При страховании охотничьих собак наличие у владельца охотничьего билета является обязательным условием заключения договора. Кроме того, страховщик предлагает программы для домашних питомцев, которые подбираются в индивидуальном порядке.

Страховка для хозяина. Страхование домашних животных относится к имущественному страхованию, поскольку, согласно ст. 137 Гражданского кодекса РФ, животные являются объектами гражданского права, к которым применяются общие правила об имуществе. Следовательно, если домашним животным нанесен вред третьему лицу (например, питомец покусал человека, повредил имущество третьего лица и т.д.), то ответственность за его действия несет владелец данного животного.

Страхование ответственности владельцев животных за вред, причиненный жизни или здоровью третьих лиц, а также имуществу третьих лиц остается недостаточно востребованным страховым продуктом. Вместе с тем страхование гражданской ответственности владельца домашнего животного является для хозяина полезным и крайне необходимым страховым инструментом. Согласно статистическим данным, в Москве и Московской области количество укусов собак достигает 2,5–3,5 тысячи в месяц, особенно увеличивается число пострадавших в летнее время года.

Страховщики при заключении договора страхования домашнего животного предлагают застраховать гражданскую ответственность владельца за вред, причиненный животным третьим лицам, либо заключить комбинированный договор, который включает два объекта страхования, то есть самого питомца и ответственность владельца. Стоимость полиса зависит от лимита страховой ответственности владельца и срока страхования. Например, при страховой сумме, то есть лимите ответственности, 100 тыс. рублей страховой взнос составляет 2 тыс. рублей, а при максимальном лимите ответственности 1,5 млн рублей, стоимость полиса составит около 23 тыс. рублей.

Российский рынок страхования животных имеет большой потенциал. Достаточно перспективными являются страхование зоопарковых и цирковых животных, в том числе животных передвижного цирка.

Юлия Ахвледиани, профессор кафедры финансовых рынков РЭУ им. Г. В. Плеханова, специально для Вестника СЗФО (Калининград).